Se porter caution d’un proche pour un crédit : engagements et risques

Pour accorder un crédit, une banque peut demander qu’un proche se porte caution : il s’engage à payer si l’emprunteur ne le fait pas. C’est un geste de confiance qui aide souvent un enfant ou un frère à acheter, mais c’est aussi un engagement financier réel, régi par le Dahir des obligations et contrats. Il faut le mesurer avant de signer.

Caution simple ou solidaire

Avec une caution simple, la banque doit d’abord poursuivre l’emprunteur avant de se tourner vers vous. Avec une caution solidaire, la forme la plus fréquente dans les crédits bancaires, la banque peut vous demander de payer dès la défaillance de l’emprunteur, sans poursuivre d’abord celui-ci. L’acte précise le montant garanti, la durée et les intérêts couverts. Lisez chaque clause.

Les formes de caution

Les risques pour la caution

Si l’emprunteur ne paie plus, vous devez payer les échéances, voire le capital restant, dans la limite de votre engagement. Votre propre capacité d’emprunt peut être réduite, car les banques tiennent compte des cautions données. L’engagement peut durer toute la vie du crédit. Après votre décès, il peut être transmis selon les règles applicables : renseignez-vous auprès du notaire.

Les alternatives

La banque peut accepter d’autres garanties : garantie publique Damane Assakane pour les profils éligibles, nantissement d’une épargne, hypothèque sur un autre bien, ou co-emprunt. Un apport plus élevé peut aussi rendre la caution inutile. Discutez-en avec la banque avant d’accepter.

Un exemple chiffré

Mohamed se porte caution solidaire de sa fille pour un crédit de 600 000 DH, limité à 300 000 DH. Trois ans plus tard, sa fille perd son emploi : la banque lui demande de régler les échéances impayées. Grâce au plafond, son engagement ne dépassera jamais 300 000 DH.

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Les étapes

1. Lisez l’acte de caution en entier.
2. Demandez un plafond et une durée limités.
3. Évaluez votre capacité à payer à la place de l’emprunteur.
4. Discutez des garanties alternatives avec la banque.
5. Gardez une copie de l’offre et du tableau d’amortissement.

Votre checklist

• Forme de la caution (simple ou solidaire).
• Montant maximum garanti.
• Durée de l’engagement.
• Situation financière de l’emprunteur.
• Alternatives étudiées.

Les erreurs à éviter

• Signer une caution illimitée.
• Ignorer l’effet sur votre propre capacité d’emprunt.
• Ne pas suivre les remboursements de l’emprunteur.

Pour aller plus loin

Pour compléter, lisez le co-emprunteur et Damane Assakane, puis l’hypothèque. Voyez aussi le refus de crédit et acheter pour ses enfants, ainsi que le dossier de crédit. Simulez votre projet avec le simulateur de crédit.