Emprunter à deux : co-emprunteur, revenus cumulés et engagements

Emprunter à deux augmente la capacité d’emprunt, puisque la banque additionne les revenus. Mais chaque co-emprunteur s’engage en général sur la totalité du crédit : si l’un ne paie plus, la banque peut demander l’intégralité à l’autre. Avant de signer, il faut aussi régler la question de la propriété du bien.

Revenus cumulés, engagement solidaire

La banque calcule le taux d’endettement sur les revenus et charges des deux emprunteurs. Le contrat prévoit habituellement une solidarité : chacun peut être poursuivi pour la totalité. L’assurance emprunteur couvre chacun selon une quotité choisie : en cas de décès ou d’invalidité, elle rembourse la part assurée. Une couverture à 100 % sur chaque tête protège mieux le survivant.

Co-emprunteur ou caution

Qui est propriétaire ?

Être co-emprunteur ne signifie pas automatiquement être co-propriétaire. L’acte de vente doit indiquer les parts de chacun, idéalement en rapport avec les apports et la contribution au crédit. Au Maroc, le régime légal des époux est la séparation des biens ; un accord sur la gestion des biens acquis pendant le mariage peut être conclu dans un document séparé de l’acte de mariage. Pour un couple non marié, des amis ou des frères et sœurs, l’achat crée une indivision : une convention écrite est utile.

Parent co-emprunteur

Un parent peut co-emprunter pour aider un enfant à acheter. Il s’engage alors sur tout le crédit et peut devenir co-propriétaire si l’acte le prévoit. Une alternative est la caution, qui n’engage qu’en cas de défaillance. Mesurez les conséquences sur la succession et sur la capacité du parent à emprunter pour lui-même.

Un exemple chiffré

Amine et Leïla, mariés, achètent un appartement à 1 300 000 DH. Amine apporte 200 000 DH, Leïla 100 000 DH ; ils empruntent ensemble 1 000 000 DH. L’acte de vente fixe la propriété à 60 % / 40 % selon leurs contributions, et chacun est assuré à 100 %.

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Les étapes

1. Calculez ensemble votre capacité d’emprunt.
2. Décidez des parts de propriété selon les apports.
3. Choisissez la quotité d’assurance de chacun.
4. Faites préciser les parts dans l’acte de vente.
5. Rédigez une convention si vous n’êtes pas mariés.

Votre checklist

• Revenus et charges des deux emprunteurs.
• Parts de propriété décidées.
• Quotités d’assurance.
• Accord écrit sur la gestion des biens (couple).
• Convention d’indivision (non mariés).

Les erreurs à éviter

• Acheter à deux sans indiquer les parts dans l’acte.
• Assurer un seul des deux emprunteurs.
• Oublier l’impact d’une séparation.

Pour aller plus loin

Pour compléter, lisez acheter à deux et la caution d’un proche, puis l’indivision. Voyez aussi vendre après un divorce et l’assurance emprunteur, ainsi que la capacité d’emprunt. Simulez votre projet avec le simulateur de crédit.