Taux d’endettement au Maroc : comment les banques le calculent

Le taux d’endettement est le rapport entre vos remboursements de crédits et vos revenus. C’est le premier filtre d’un établissement de crédit : au-delà d’un certain seuil, souvent autour de 40 % des revenus nets, le dossier devient difficile. Il est au cœur du calcul de la capacité d’emprunt.

La formule

Taux d’endettement = total des mensualités de crédits ÷ revenus nets mensuels × 100

Ce qui est compté

• Revenus : salaires nets, pensions, revenus d’indépendant moyennés, loyers perçus souvent retenus partiellement.
• Charges : toutes les mensualités de crédit (immobilier, consommation, auto), éventuellement un loyer si vous restez locataire, les pensions versées.

Le reste à vivre

Au-delà du ratio, l’établissement regarde ce qui vous reste chaque mois pour vivre, selon la taille du foyer. Un revenu élevé avec peu de personnes à charge peut justifier un taux plus élevé ; un revenu modeste avec une famille nombreuse, un taux plus bas.

Comment améliorer son taux

1. Rembourser ou regrouper les petits crédits avant la demande.
2. Emprunter à deux, voir emprunter à deux.
3. Augmenter l’apport, voir l’apport personnel.
4. Allonger raisonnablement la durée, voir la durée du crédit.
5. Éviter tout nouveau crédit à la consommation dans les mois qui précèdent.

Erreurs fréquentes

• Oublier un crédit en cours ou une caution donnée.
• Compter des revenus ponctuels.
• Viser exactement le seuil, sans marge pour les imprévus.

Pour transformer votre mensualité en budget d’achat, utilisez la page capacité d’emprunt au Maroc puis les budgets par ville.

Trois cas chiffrés

Dans le deuxième cas, le couple est au seuil habituel : solder le crédit auto avant la demande ferait passer le taux à 30 % et donnerait de la marge.

Les revenus des indépendants

Pour un commerçant ou une profession libérale, l’établissement retient en général une moyenne des revenus déclarés sur plusieurs exercices, et peut appliquer une décote par prudence. Des revenus en baisse ou une activité récente pèsent dans l’analyse. Préparez vos déclarations fiscales et vos bilans, voir le dossier de crédit.

Taux d’endettement et investissement locatif

Pour un achat locatif, une partie du loyer attendu peut être prise en compte dans les revenus, selon la politique de l’établissement. Le calcul reste prudent : ne comptez pas sur la totalité du loyer, et prévoyez la vacance. Voir calculer un rendement locatif.