Assurance décès-invalidité du crédit immobilier au Maroc : fonctionnement et coût
L’assurance exigée pour tout crédit immobilier : ce qu’elle couvre, ce qui fait varier son prix et comment la comparer.
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Tout crédit immobilier s’accompagne d’une assurance décès-invalidité : en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur, l’assureur rembourse tout ou partie du capital restant dû. Elle protège la banque, mais surtout votre famille. Son coût pèse sur le coût total du crédit : il mérite d’être compris et comparé. Voir aussi le coût total d’un crédit.
Ce qu’elle couvre
| Garantie | Ce qui se passe |
|---|---|
| Décès | Le capital restant dû est pris en charge selon la quotité assurée |
| Invalidité (selon contrat) | Prise en charge totale ou partielle selon le taux d’invalidité et les conditions |
| Incapacité de travail (selon contrat) | Prise en charge des mensualités pendant une période, selon les conditions |
Lisez les exclusions (sports à risque, maladies antérieures) et les délais de carence.
Ce qui fait varier son coût
- Votre âge et votre état de santé (questionnaire médical, examens au-delà de certains montants).
- Le capital emprunté et la durée.
- La quotité assurée par tête lorsque vous empruntez à deux.
- Le mode de calcul : sur le capital initial (coût constant) ou sur le capital restant dû (coût dégressif).
Emprunter à deux : la quotité
La quotité est la part du prêt couverte sur chaque emprunteur. À deux, on peut assurer chacun à 50 %, ou chacun à 100 % pour une protection maximale (plus chère). Voir emprunter à deux.
Comment la comparer
- Demandez le coût total de l’assurance sur toute la durée, en dirhams.
- Vérifiez les garanties incluses et les exclusions.
- Comparez l’offre de l’établissement prêteur avec d’autres propositions, si votre contrat le permet.
- Intégrez l’assurance dans la mensualité lorsque vous calculez votre capacité d’emprunt.
Santé et âge
Un problème de santé ne ferme pas toujours la porte : l’assureur peut proposer une surprime ou des exclusions. Préparez vos documents médicaux et soyez exact dans le questionnaire : une fausse déclaration peut entraîner un refus de prise en charge le jour où vous en aurez besoin.
Pour les MRE, voir l’assurance du crédit pour les MRE. Le panorama du financement est dans financer un achat immobilier.
Pour aller plus loin
L’assurance s’ajoute à la mensualité : intégrez-la dans votre taux d’endettement, comparez le résultat sur plusieurs durées de crédit avec la page mensualité de crédit, et préparez les pièces avec le dossier de crédit.
Exemple : l’effet de la quotité
| Option (couple, 1 000 000 DH empruntés) | Couverture en cas de décès de l’un | Coût |
|---|---|---|
| 50 % sur chacun | La moitié du capital restant est prise en charge | Le plus bas |
| 100 % sur chacun | La totalité du capital restant est prise en charge | Le plus élevé |
| 70 % / 30 % selon les revenus | Couverture proportionnée aux revenus | Intermédiaire |
Une quotité alignée sur la part de chacun dans les revenus du foyer protège mieux le survivant.
Ce qu’il faut lire dans le contrat
- Les garanties incluses (décès, invalidité, incapacité)
- Les définitions de l’invalidité et de l’incapacité
- Les exclusions et le délai de carence
- Le mode de calcul (capital initial ou restant dû)
- Le coût total en dirhams sur la durée du prêt
Questions fréquentes
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Les établissements l’exigent pour accorder un crédit immobilier.
Que se passe-t-il en cas de décès d’un co-emprunteur ?
L’assurance prend en charge la part du capital correspondant à sa quotité ; le reste continue d’être remboursé par l’autre emprunteur.
Peut-on réduire le coût de l’assurance ?
En comparant les offres, en ajustant les quotités et en choisissant un calcul sur le capital restant dû lorsque c’est proposé.
L’assurance est-elle payée pendant toute la durée du prêt ?
En général oui, jusqu’au remboursement complet ; elle cesse avec le prêt, y compris en cas de remboursement anticipé.
Sources officielles
- Autorité de contrôle des assurances et de la prévoyance sociale
- Bank Al-Maghrib
- Bulletin officiel : loi 31-08 sur la protection du consommateur
Les règles et montants cités proviennent de ces textes et sites officiels. Ils évoluent avec les lois de finances : vérifiez la version en vigueur avant toute décision.
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