Les frais d’un crédit immobilier : dossier, garanties, assurance

Emprunter a un coût qui dépasse les intérêts. Plusieurs frais s’ajoutent à la mise en place du crédit : frais de dossier, constitution et inscription de l’hypothèque, assurance emprunteur, éventuelle commission de garantie, parfois une expertise du bien. Les connaître permet de comparer les offres et de prévoir le bon apport.

Les frais à la mise en place

Frais de dossier : prélevés par la banque pour l’étude et la mise en place. Hypothèque : l’acte constitutif et son inscription à la conservation foncière génèrent des droits et des honoraires, en même temps que l’acte de vente. Expertise : certaines banques font estimer le bien. Garantie publique : une commission peut s’appliquer pour les crédits garantis par Damane Assakane.

Les frais du crédit

Les frais pendant le crédit

L’assurance emprunteur (décès, invalidité) est payée tout au long du prêt, mensuellement ou selon le contrat ; elle représente souvent une part importante du coût total. Les frais de tenue de compte et, en VEFA, les intérêts intercalaires s’ajoutent. En cas de remboursement anticipé, une indemnité encadrée par la loi 31-08 peut être due.

Comparer et négocier

La loi 31-08 impose une offre préalable détaillant le coût total du crédit et le taux effectif global. Comparez ces chiffres, pas seulement le taux nominal. Les frais de dossier se négocient souvent, notamment si vous domiciliez votre salaire. Comparez aussi le coût de l’assurance.

Un exemple chiffré

Pour un crédit de 800 000 DH, Hind compare deux offres. La première a des frais de dossier réduits mais une assurance plus chère ; la seconde l’inverse. En additionnant frais de dossier, frais d’hypothèque et assurance sur 20 ans, la seconde lui coûte moins. Elle négocie encore les frais de dossier en domiciliant son salaire.

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Les étapes

1. Demandez à chaque banque la liste des frais.
2. Comparez le coût total et le TEG.
3. Négociez les frais de dossier.
4. Comparez l’assurance emprunteur.
5. Intégrez les frais d’hypothèque dans l’apport.

Votre checklist

• Frais de dossier.
• Coût de l’hypothèque.
• Assurance sur toute la durée.
• Commission de garantie.
• TEG de chaque offre.

Les erreurs à éviter

• Comparer seulement le taux.
• Oublier l’assurance dans le coût total.
• Ne pas négocier les frais de dossier.

Pour aller plus loin

Pour compléter, lisez le coût total d’un crédit et l’assurance emprunteur, puis l’hypothèque. Voyez aussi le budget total et les intérêts intercalaires, ainsi que le remboursement anticipé. Pour un projet précis, décrivez-le à un conseiller.